中小企业是我市经济的重要组成部分，是推动经济发展的重要力量。中小企业对促进市场竞争、维护经济稳定、保障充分就业等起到积极的作用。我市的中小企业主要是个体私营企业，据统计，截止2005年9月，全市共有8712户中小企业，占民营经济总户数的20%。但是，随着国内外宏观经济环境的变化，中小企业承受的压力越来越大，其自身存在的经营粗放、技术和设备落后、组织结构“小而散”等问题已经严重制约了其发展，而融资困难则直接导致了企业资金短缺、效益下滑，很难向做强做大发展。因此，融资难已经成为影响中小企业发展的“瓶颈”。
    一、我市中小企业及融资情况我市中小企业发展概况。
   2004年全市民营经济实现增加值253亿元，比上年增长16.1%，占GDP总量的35.9%，上缴税金12亿元，同比增长13.2%，占税收总额的21.3%。全市民营企业和个体工商户16.3万户，其中民营企业已发展到8712户，从业人员达到38万。
   我市中小企业资金短缺现状。据调查了解，我市中小企业在发展过程中存在着严重的资金短缺问题，其中90%的中小企业有资金缺口，并希望能通过银行贷款等渠道解决资金短缺。但从全市8712户中小企业看，仅有不到10%的企业得到过银行贷款或以其它方式融资。由于缺少资金，很多企业实际产值远远低于其预计生产目标，只能维持现状，无法将企业做强做大。
   金融部门对中小企业的信贷投入情况。2004年，我市金融机构商业性银行贷款共计450亿元，其中民营企业贷款为36亿元，仅占全市商业性银行贷款额的8%。况且近两年来，全市商业性银行正处在改革过程中，大部分时间和精力集中在原有不良资产的处理上，加之各商业银行的政策要求，很少向外放贷。因此，企业在银行的贷款随之受到限制。
   我市中小企业贷款担保工作的基本情况。担保行业在我市起步较晚，1999年成立第一家由财政投资的担保公司—吉林市中小企业担保公司。经过近几年的发展，现以达到8家，其中市内5家（市中小企业担保公司、民营经济担保公司、鑫投担保公司、得泰信用担保公司、高新风险投资公司）、外县（市）3家（舒兰财运企业担保公司、磐石民营担保公司、桦甸中小企业投资中心）。这八家担保公司注册资金超过亿元的只有两家，其它公司不超过千万元，因此远远不能满足我市中小企业在发展中对资金的需求。据了解，市中小企业担保公司是以政府为依托，以金融机构（国家开发银行）为资金支撑，以担保机构为贷款担保主体，以企业为融资服务对象，来解决企业资金问题。这不仅程序复杂，而且政府承担的风险也加大。因此，自今年6月份以来，市中小企业担保公司对民营企业担保融资工作进展缓慢，特别是外县（市）没有促成一户企业。
    二、造成中小企业融资难的原因。
   造成中小企业融资难，既有金融部门、企业自身的原因，也有政府政策方面的原因。从金融部门看，一是对中小企业的贷款成本高，银行往往从节约经营成本和监督费用的实际出发，不愿意做中小企业的小额贷款业务；二是银行与企业之间的信息不对称，银行对中小企业的情况了解不深，不敢贸然放贷；三是贷款手续繁杂，中小企业贷款时间短、频率高、金额少，而银行办理一笔新的贷款最多要经过申请、受理、审查、审议、审批等多个环节，再加上担保、抵押、登记、公证等中介手续，企业从申请到获贷少则2—3个月，多则半年以上，往往因此而丧失商机；四是金融机构风险防范要求高，各金融机构加强了风险的控制和信贷人员的责任制，信贷人员怕承担说不清的道德风险，对中小企业的贷款多为“慎之又慎”；五是我国的信贷政策有偏向，信贷政策偏向于基础设施建设、大企业和个人消费，对中小企业贷款相对较少。
    从中小企业自身看，一是一些企业财务不规范，报表不实；二是个别企业信用不佳，逃债、赖债、躲债现象屡有发生；三是抵押难，抵押物登记难，评估手续环节多、费用高，评估登记期限短，可抵押资产专用性强，流动性、变现性差，一旦发生纠纷，银行“以资抵债”的资产变现难；四是担保难，现在银行对中小企业很少发放信用贷款，多为担保贷款，具有担保资格的大企业不愿为中小企业担保；五是中小企业稳定性差，大部分的中小企业科技含量低，获得信息的能力差，抗风险能力弱。
    从政策方面看，一是政府财力扶持的困难，政府在体制改革中，重心在于加强对国有大型企业进行资金、政策等方面的倾斜，受财政收入刚性的制约，限制了民营企业贷款的力度。二是贷款担保机构数量少、规模小，服务面受限。担保机构分属于各部门，操作方式没有统一规范，不利于防范和化解风险，影响了贷款担保工作的健康发展。
    三、解决我市中小企业融资问题的几点建议。
    解决中小企业融资难问题，必须调动社会各方力量，政府、银行、企业“三管齐下”，才能探索出一条切实可行的路子来。
    （一）实施“企业信用工程”，打造“信用吉林”。良好的信用有助于提高企业在市场中的竞争力，降低企业的取信成本；有助于企业获取资金扩大经营规模；有助于企业依靠“财务杠杆”而取得更多的利润。针对社会上存在的信用不高，信用滑坡甚至信用危机的现象，政府部门应该实施褒优贬劣的“企业信用工程”，通过工商行政管理、税务、金融、司法等与企业信用有关的部门，建立权威的企业信用信息数据系统，形成完善健全的“企业信用工程”。这样，工商行政管理部门可以把它作为监管的依据和手段。金融部门可以根据这一资料信息，发现企业有无逃避债务的行为，有无多头开户、多头贷款、重复抵押等，并依此决定是否给予贷款。这一资料信息还要供全社会查询，为政府各部门的评比、评级工作提供依据。让经济活动中的交易当事人可以依据所见的资料情况，决定自己的交易意向，避免盲目签约带来的损失。同时，对不讲信用的企业和从事不良经营行为的进行警示，定期向社会公示。这样让守信者受益，失信者失利，以弘扬讲信用的正气，规范企业信用行为，鞭策不讲信用企业的不良行为，使之成为政府管理企业的一件武器，企业加强自律的一种约束，进而提高我市企业整体的信用水平。
    （二）完善中小企业贷款服务体系。《中小企业促进法》规定，县级以上人民政府及有关部门应当建立中小企业信用担保服务机构，为中小企业融资创造条件。我市应尽快完善中小企业贷款担保服务体系，特别要加快建立外县（市）中小企业贷款担保服务机构。要制定出台有关实施细则，如担保资金的来源、反担保措施、放大倍数的控制及风险补偿机制等，认真做好保前调查、保中审查和保后检查，规范贷款担保操作，防范和化解风险。同时，要加快成立我市中小企业产权交易中心，为企业提供直接的投融资通道，以及发展“社区信用”贷款担保服务体系，帮助中小企业解决贷款担保难的问题。
    (三)金融部门要改进管理制度，搞好服务创新。要建立贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制，既要防范风险，又要争取信誉良好的客户，坚持“安全性、流动性、效益性”的原则，面向中小企业积极营销贷款，培植优秀客户。要针对中小企业“急、频、少”的贷款需求特点，适时推出新的贷款品种。对信用等级高、经济效益好、产品前景好、资金负债结构合理的中小企业，银行要开综合授信业务。要推行客户经理制，为中小企业提供咨询和理财等方面的服务，搞好服务创新，达到了解企业、培养客户、帮助企业发展目的。
   (四)中小企业要勇于创新，取信于社会。中小企业要通过技术创新，走高科技之路，依靠科技成果，加速技术改造，开发朝阳产品，推出高质量的新产品，提高市场竞争力。要通过制度和管理创新，规范各项制度，建立健全符合金融部门要求的财务制度，提高企业的现代管理水平。坚持诚实守信，要定期向债权银行或担保机构提供全面、准确的财务信息，做到规范发展，提高企业的资信等级。要与银行建立长期稳定的，互利互惠的银企合作关系。同时，还要放弃单打独斗的招法，以强强联手、多家联合的方法，共同开辟新的战场，或以参股的方法与国有资本共同经营投资领域。
    我们相信，随着金融体系、资信体系和评估体系的逐步完善，通过政府的政策支持，金融部门的业务创新，中小企业的稳定发展，这“三驾马车”并驾齐驱，一个法制的、守信的、竞争的、有序的经济环境必将形成，我市中小企业的融资问题也必将得到解决。
    课题负责人：徐柏玉
    牵头单位：市工商联
    协调人：邢树川
    参调人：邢树川  刘海伟  王 刚
    执笔人：刘海伟  王  刚